Használd tudatosan! Mire jó a személyi kölcsön?

A személyi kölcsön az elmúlt évek talán egyik legnépszerűbb hitelterméke Magyarországon. Ezt mutatja az a tény is, hogy friss adatok szerint, idén februárban több személyi kölcsönt igényeltünk, mint lakáshitelt. Persze azért sem véletlen a népszerűség, hiszen egy olyan kölcsöntípusról van szó, amelyhez nem szükséges önerő, sem pedig ingatlanfedezet, ráadásul a kölcsönösszeg igénylése és a hitelbírálat már akár 24 órán belül – de maximum pár nap alatt - megtörténhet. További előnye, hogy szabadfelhasználású hitelről van szó, vagyis szinte bármilyen célra fordíthatod az összeget. Jól hangzik, igaz? De mit érdemes még tudni, ha szeretnéd igénybe venni ezt a lehetőséget?

Az alapok

Ha nem rendelkezel ingatlannal, akkor ez lehet a tökéletes megoldás, hiszen nem szükséges hozzá lakást vagy házat felajánlani biztosítékként. Személyi kölcsön esetében a biztosíték az adós jövedelme, illetve banktól és összegtől függően adóstárs, vagy kezesek bevonása is lehetséges. A felvehető kölcsönösszeg akár 12.000.000 forint is lehet! A futamidőt te választhatod meg, amely általában 12-96 hónap között változhat, és a teljes futamidő alatt fix kamatozású a hitel. Fontos tudni még, hogy minden esetben igazolni kell a havi nettó rendszeres, elsődleges jövedelmet a banknak (minimum 3 havi munkabérről szóló igazolás beküldésével), amelynek el kell érnie az aktuális minimálbér összegét. Illetve alapvető elvárás a lejárt próbaidő is. Elsődleges jövedelemnek számít a munkabér, nyugdíj, vagy a vállalkozásból származó rendszeres jövedelem.

Ki igényelhet személyi kölcsönt? 

A személyi kölcsön 18 éves kortól igényelhető, illetve a hitel futamidejének végéig az adós nem töltheti be a 72. életévét (de ez bankonként eltérhet). Adóstárs is bevonható a hitelügyletbe, akinél szintén fontosak a megadott életkori és jövedelmi paraméterek. Érdemes azt is tudni, hogy a GYES, GYED és CSED a legtöbb banknál nem számít elsődleges bevételi forrásnak, ezért, ha csak ilyen típusú jövedelemmel rendelkezel, egyedül nem fogsz személyi kölcsönt kapni. Ez csak abban az esetben lehetséges, ha olyan adóstársat vonsz be a hitelbe, akinek van elsődleges jövedelme és ezt igazolni is tudja a bank felé. És kik nem kaphatnak személyi kölcsönt? A KHR (BAR) listán negatív információval szereplő személyek nem kaphatnak hitelt, és a teljes tartozás kifizetését követően még egy éven keresztül passzív státusszal kezelik őket a listán.

Mire érdemes és mire nem? 

Összeszedtük azt is, hogy milyen esetekben érdemes a személyi hitel felvételén gondolkodni, és mikor nem érdemes ezt a lehetőséget választani.

Jó választás lehet:

• Kisebb összegek esetén.

Hiszen már akár 500.000 Ft-tól igényelhető személyi kölcsön.

• Fontos, nagy összegű vásárlások esetén, amelyek nem halaszthatóak: pl. autó, lakásvásárlás vagy lakásfelújítás

Lakáshitellel nem finanszírozható ingatlanvásárláshoz kézenfekvő választás lehet – hogy ilyen eset mikor áll fenn, mikor lehet jobb döntés a személyi kölcsön, arról mindenképp érdemes szakértővel egyeztetni!

• Rendkívüli, kiemelten fontos kiadások esetén, ha gyorsan (akár 24 órán belül) szükségünk van az összegre, pl. nem várt egészségügyi költségek.

Ha nincs elérhető megtakarításunk, és a családban váratlan egészségügyi probléma adódik, akkor mindenképp jó alternatíva lehet a személyi kölcsön felvétele.

• Vállalkozásunkkal kapcsolatos beruházások esetén.

Ha pl. fejleszteni szeretnénk a gépparkunkat, vagy telephelyünket szeretnénk korszerűsíteni, felújítani, szintén jó lehetőség a banki kölcsön igénybevétele. Érdemes megfontolni, hogy olyan berendezésekre költsünk banki forrásból, melyek közvetlenül vagy közvetve bevételt termelnek. Vállalkozás/üzleti cél esetén azt is vizsgálni kell, hogy van-e lehetőség kifejezetten vállalkozásoknak kínált kölcsönökre, vagy jobb döntés, ha a tulajdonos személyi hitelt vesz fel.

És mikor nem ajánlott?

Értékvesztő dolgok vásárlása, egyszeri élmények, nem megtérülő hitelcélok

• Ilyen lehet pl. az élelmiszer vagy elektronikai termékek. Ezeknél a megvásárolt dolgok későbbi eladásával sem tudnánk a hitelt visszafizetni, ezért nem ajánlott kölcsönön gondolkodni.

• Ilyen lehet egy drágább nyaralás vagy repülőjegy is. Ez kétségkívül nem szerepel a személyi kölcsönök top hitelcéljai között. Azonban ezt mindenki a saját belátása szerint dönti el, hiszen a megtérülés adott esetben a pihenés, regeneráció is lehet.

Lakáshitel vagy személyi kölcsön? 

Kijelenthető, hogy jelenleg a lakáshitelek és a személyi kölcsönök között minimális különbségek vannak a piacon a feltételek, költségek és kamatok tekintetében, azonban mindenképp érdemes szakértővel konzultálni a hitelcéltól, forrásoktól függően.

De lássunk egy példát az összehasonlításhoz! 5 millió forintra lenne szükségünk, amelyet 8 éves futamidőre szeretnénk igényelni. Ekkor egy lakáscélú jelzáloghitel esetén nagyjából 76 ezer forintos havi törlesztőrészlettel és 7,3 millió forintos teljes, visszafizetendő költséggel kell számolni. Míg ugyanez a személyi kölcsön esetén 84 ezer forintos törlesztőt és 8 millió forintos összköltséget jelent. Ez évente csupán kb. 100 ezer Ft kamatkülönbség. A személyi kölcsönnél sok esetben indulódíjak és rejtett plusz költségek sem terhelik az ügyfelet, míg a lakáshitelnél pl. az értékbecslés, a földhivatali jelzálog bejegyzés, vagy akár a közjegyző díja is jelentősen növelheti a teljes ráfordítandó összeget.

Érdemes tehát pénzügyi szakértővel konzultálni a kérdésben, már csak azért is, mert bankonként eltérhet, hogy milyen egyszeri díjakkal vagy adminisztrációs költségekkel járhat egy-egy kölcsön felvétele.