Személyi kölcsön vagy hitelkártya? Mutatjuk, mikor melyiket érdemes választanod

Mi a különbség a személyi kölcsön és a hitelkártya között? 

A személyi kölcsön egy előre meghatározott összeg, amelyet fix futamidő alatt, egyenlő havi részletekben fizetsz vissza. A jobb ajánlatoknál akár 9–13% közötti THM is elérhető, a hitel teljes költsége pedig már a szerződéskötéskor ismert. 

A hitelkártya ezzel szemben egy folyamatosan rendelkezésre álló hitelkeret. Ha a bank által biztosított – jellemzően 45–56 napos kamatmentes időszakon belül a teljes tartozást visszafizeted, nem kell kamatot fizetned. Ha azonban csak a minimum összeget törleszted, a hitelkártyák kamata könnyen 30–40% THM fölé emelkedhet. 

Mikor jobb a személyi kölcsön? 

A személyi kölcsön akkor ideális, ha nagyobb egyszeri kiadásod van, például: 

• lakásfelújítás, 

• autóvásárlás vagy nagyobb javítás, 

• egészségügyi beavatkozás, 

• esküvő, 

• hitelkiváltás. 

Előnyei közé tartozik a kiszámítható törlesztőrészlet, ami tervezhetővé teszi a családi költségvetést. Amellett, hogy nagyobb összeg, akár több millió forint is igényelhető, a kamata alacsonyabb, mint a hitelkártyáé - emellett a tartozás is véges időtartamú.  

Mikor érdemes inkább a hitelkártyához folyamodni? 

A hitelkártya akkor működik jól, ha kisebb, rövid távú kiadásokat finanszírozol, például: 

• bevásárlást, 

• tankolást, 

• online vásárlást, 

• utazási költségeket. 

Akkor igazán kedvező, ha minden hónapban teljes egészében visszafizeted a felhasznált összeget. Emellett sok bank pénzvisszatérítést vagy egyéb kedvezményeket is kínál. 

Mikor nem érdemes hitelkártyát használni? 

Nem célszerű hitelkártyáról finanszírozni több százezer vagy akár milliós kiadásokat, ha tudod, hogy hónapokig tart majd a visszafizetés. 

Ebben az esetben a magas kamat miatt a hitelkártya jóval drágább lehet, mint egy személyi kölcsön. 

Mikor melyiket érdemes választanod? 

Inkább a személyi kölcsönt javasoljuk, ha: 

• 500 ezer forintnál nagyobb összegre van szükséged; 

• több év alatt törlesztenél; 

• fontos a kiszámítható havi kiadás. 

A hitelkártya lehet jobb választás, ha: 

• kisebb összeget költesz; 

• 1-2 hónapon belül biztosan vissza tudod fizetni; 

• kihasználnád a kamatmentes időszakot és a banki kedvezményeket. 
   

Mit érdemes megfontolnod, mielőtt döntesz? 

Mielőtt igent mondasz bármelyik termékre is, nem árt tisztában lenni minden paraméterrel - a hitel teljes költsége, a visszafizetés időtartama, hitelkártya esetében az, hogy mennyi ideig kamatmentes a hitel, mekkora az ez után következő időszakban a kamat, illetve személyi kölcsön esetén mennyibe kerül a végtörlesztés.  

De ha szeretnél igazán átgondolt döntést hozni, akkor érdemes olyasvalakihez fordulni, aki átlátja a teljes piaci kínálatot.  

Egy bankfüggetlen pénzügyi szakértő több bank ajánlatát is össze tudja hasonlítani, így könnyebben megtalálhatod azt a konstrukciót, amely valóban a pénzügyi helyzetedhez illik.