Kinéztél egy 80 milliós ingatlant? Mutatjuk, melyik élethelyzetben milyen finanszírozás jöhet szóba

Az, hogy ez mekkora kiadást jelent, nagyban függ a finanszírozástól. Ugyanaz a 80 millió forintos lakás ugyanis egészen más anyagi vonzattal bírhat attól függően, hogy mekkora önerővel rendelkezel, jogosult vagy-e valamilyen állami támogatásra, illetve melyik bank ajánlatát választod, hiszen a különbség több millió forint is lehet. 

Mutatunk néhány példát. 
 

A leggyakoribb forgatókönyv – 20% önerő és piaci lakáshitel 
 

Ha nem államilag támogatott konstrukcióval vásárolsz, akkor egy 80 millió forintos ingatlan megvásárlásához legalább 16 millió forint önerőre lesz szükséged, a fennmaradó 64 millió forintot pedig lakáshitel segítségével teremted elő. 

Tegyük fel, hogy ezt a hitelt 20 éves futamidővel, 6,3%-os végig fix kamattal veszed fel. Ebben az esetben a havi törlesztőrészlet megközelítőleg 470 ezer forint, a futamidő végéig pedig nagyjából 112,7 millió forintot fizetsz vissza a banknak. 

Ez a becslés tekinthető egyfajta kiindulási alapnak, ehhez érdemes viszonyítani a többi lehetőséget. 

Ha jogosult vagy Otthon Start hitelre, máris kedvezőbb a kép 
 

Nézzünk egy Otthon Start hiteles vásárlást, ugyanazzal a 80 millió forintos ingatlannal és a 16 millió forintos önerővel számolva. Ebben az esetben a szükséges 64 millió forintos hitelösszegből akár 50 millió forintot is lehet igényelni a támogatott, 3%-os kamatozású, 25 éves futamidejű Otthon Start hitelből, míg csak 14 millió forintnyi, 20 éves futamidejű, 6,3%-os kamatozású piaci hitelre van szükség a teljes összeghez. 

Az 50 millió forintos Otthon Start hitel havi törlesztőrészlete a kalkuláció alapján 234 477 forint, míg a 14 millió forintos piaci hitelé megközelítőleg 103 000 forint. 

A két hitel együttes havi törlesztőrészlete így megközelítőleg 337 000 forint, ami közel 132 ezer forinttal alacsonyabb, mint ha a teljes összeg piaci lakáshitelből állna össze. 
 

Családalapítás előtt álltok? Felkészül a CSOK Plusz és a Babaváró 
 

Ha gyereket terveztek, akkor érdemes a támogatott konstrukciókat együtt vizsgálni. Ha megfeleltek mind a Babaváró, mind a CSOK Plusz feltételeinek, akkor a két hitel együtt jelentősen csökkentheti a szükséges piaci lakáshitel összegét. 

Maradjunk a 80 millió forintos ingatlan példájánál, és tegyük fel, hogy rendelkezésre áll a szükséges 20% önerő, vagyis 16 millió forint. 

Ha emellé felveszitek a 20 éves futamidejű, 11 millió forintos Babaváró hitelt, valamint a 25 éves futamidejű, 30 millió forintos CSOK Plusz hitelt két vállalt gyermekre, akkor már csak 23 millió forint, 20 éves futamidejű, 6,3%-os kamatozású piaci lakáshitelre lesz szükség. 

Ebben a konstrukcióban a 30 millió forintos CSOK Plusz hitel havi törlesztőrészlete a kalkuláció alapján 146 000 forint körül alakul, a 23 millió forintos piaci lakáshitelé körülbelül 169 000 forint, míg a 11 millió forintos Babaváró hitel havi törlesztője kb. 50 000 forint. 

A teljes havi kiadás így nagyjából 365 000 forint, vagyis a finanszírozás döntő része továbbra is támogatott konstrukciókból valósul meg, miközben a piaci hitel összege is jelentősen alacsonyabb. 

A példában a 11 millió forintos Babaváró hitellel és a két vállalt gyermek után elérhető 30 millió forintos CSOK Plusz hitellel számoltunk. A ténylegesen elérhető hitelösszeg és a havi törlesztőrészlet minden esetben függ az igénylők jövedelmétől, hitelképességétől, a banki bírálattól és attól, hogy végül hány vállalt gyerek születik meg, ez ugyanis további tőketartozás-csökkentést és tartozáselengedést is vonhat maga után. 
 

Támogatás helyett komolyabb önerő 
 

Sokan inkább kivárnak még, hogy cserébe több önerőt tudjanak összegyűjteni. Bár emiatt később költözhetnek be az új otthonukba, a nagyobb összegű saját tőke alacsonyabb törlesztővel hálálja meg magát. 

Ha ugyanannál a 80 millió forintos ingatlannál már dupla, 32 millió forint önerővel rendelkezel, akkor mindössze 48 millió forint a szükséges piaci hitel összege. 

Maradva a 20 éves futamidővel és 6,3%-os kamattal számolva a havi törlesztőrészlet nagyjából 352 000 forintra csökken. Ez több mint 117 000 forinttal alacsonyabb havi kiadást jelent a 20%-os önerős példához képest. 

Nem elég, hogy kijön a matek, a jövedelmednek is bírnia kell 
 

Lehet, hogy elméletben teljesíthetőnek tűnik a néhány százezres törlesztő, azonban a végső döntés a banké, amely megvizsgálja, hogy a jövedelmed alapján mekkora havi törlesztőrészlet vállalható biztonságosan. 

Erre szolgál a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató, vagyis a JTM, amely meghatározza, hogy a havi nettó jövedelmed mekkora része fordítható hiteltörlesztésre. Végig fix kamatozású lakáshitel esetén a jelenlegi szabályok szerint a magasabb jövedelmű ügyfelek, nettó 800 000 forinttól kezdődően, jellemzően a nettó jövedelmük legfeljebb 60%-áig vállalhatnak törlesztőrészletet, míg alacsonyabb jövedelemnél ennél szigorúbb korlát érvényesül. 

Tekintve, hogy ebbe beleszámítanak a meglévő hitelek, például a folyószámlahitelek és a hitelkártyák is, és a banki gyakorlat a jogszabályi maximumnál jóval elővigyázatosabb lehet, a pontos számok az előminősítésnél derülnek ki. 

Így pontosan láthatod, mekkora hitelösszegre lehetsz jogosult, és elkerülhető, hogy olyan ingatlanba szeress bele, amelynek finanszírozását végül nem hagyja jóvá a bank.

Nem mindegy, hogy melyik bankot választod 

Lehet, hogy első ránézésre a https://credipass.hu/csok-plusz két ajánlat között elenyészőnek tűnik – ha te is így gondolod, olvass tovább. 

Egy 80 millió forintos ingatlan megvásárlásához 16 millió forint önerővel 64 millió forint hitelre van szükség, 20 éves futamidő mellett. 

Látható, hogy ez az elenyészőnek tűnő különbség a havi törlesztőben már közel 30 ezer forintos, a teljes visszafizetésben pedig több mint 7 millió forintos eltérést mutat – és ebben nincsenek benne az egyedi kedvezmények, amelyeket például akkor kapsz, ha Credipass pénzügyi szakértő segítségével igényelsz hitelt. 
 

Ugyanaz az ingatlan, eltérő élethelyzetek, különböző finanszírozási struktúra 



 

Mivel a fenti adatok csupán szemléltetés célú példaszámítások, így nem minősülnek ajánlattételnek. Pontos és személyre szabott információkért keresd bizalommal a Credipass pénzügyi szakértőit. 
 

Létezik mindenki számára megfelelő megoldás? 
 

A válasz erre röviden az, hogy nem. Látható, hogy ahány élethelyzet, annyiféle finanszírozási lehetőség létezik: van, akinek az Otthon Start jelenti a legnagyobb segítséget, mások számára a CSOK Plusz és a Babaváró kombinációja kínálja a legkedvezőbb finanszírozást, míg olyan élethelyzet is előfordulhat, amikor a magasabb önerő vagy egy kedvező piaci hitel a legjobb döntés. 

Egy biztos: nem tanácsos leragadni az első ajánlatnál, hiszen hasonlónak tűnő ajánlatok között milliós eltérések is lehetnek. 

Ha Neked sincs időd, kapacitásod egyedül végigjárni a bankokat, de szeretnéd profi segítséggel kiválasztani a hozzád legjobban illő konstrukciót, akkor keresd bizalommal a Credipass pénzügyi szakértőit.