JTM 2026 - szigorodó szabályok, szűkebb mozgástér

Ebben a cikkben összeszedtük, hogy melyek a törvényi előírások, hogyan változott a szabályozás és mi jellemző a banki gyakorlatokra - egyszóval mindent, amit erről a mutatóról tudnod érdemes. 
 

Mit jelent a JTM? 
 

Ez a mutató jegybanki ajánlásokon alapuló szigorú szabályozás, ami felső korlátot szab annak, hogy az ügyleti szereplők (adós, adóstárs) a jövedelme legfeljebb hány százalékát terhelheti hitellel.  

A számítási alapelvek egyszerűnek tűnnek: az alacsonyabb jövedelmi sávok kisebb arányban, a magasabb jövedelmi sávok nagyobb arányban terhelhetőek törlesztőrészlettel. A mutató számítása során a bankok nemcsak a jövedelmet és a leendő hitel törlesztőrészletét, hanem – ha van – a meglévő hitelekét is. 

Ez 2025 december 31-ig azt jelentette, hogy nettó 600 ezer forintos jövedelem alatt az adós a jövedelem legfeljebb 50%-át fordíthatta törlesztésre - a magasabb jövedelmi sáv engedett akár 60%-os terhelhetőséget is. 

Fontos megemlíteni, hogy a szabályozás különbséget tesz a felvett hitelek típusa között is - míg az 50%-os küszöb a lakáshitelek esetén érvényes (sőt, a fix kamatozású lakáshitel is kedvezőbb elbírálásban részesül), addig a személyi kölcsön esetén ez az arány 35%.  
 

Mi változott 2026-ban? 
 

A kedvezőbb JTM-korlát (tehát az 50% fölött terhelhetőség) a korábbi nettó 600 ezer forintosról nettó 800 ezer forintra ugrott. 

Ez azt jelenti, hogy egy pl. 600 000 Ft-os jövedelemmel most alacsonyabb összegű törlesztőrészlet engedhető meg, és ez a felvehető hitelösszeg nagyságát is befolyásolja.  

Tipp: ha még tavaly kalkuláltál, érdemes az idei szabályok szerint újra lefuttatni egy kalkulációt pénzügyi szakértői segítséggel. 
 

Hogyan számolnak a bankok? 
 

A bankok - törvényi szabályozásról lévén szó - nem lazíthatnak, sőt, még sokszor szigorúbban is járnak el az elbírálás során - hiszen nem érdekük “túlfeszíteni” az ügyfél fizetőképességét és azt megkockáztatni a törlesztés sikerességét.  

Ez különösen akkor mutatkozik meg, amikor az ügyfélnek nem sztenderd típusú jövedelme van, hanem vállalkozói bevétele, bónusza, cafeteriája stb. - nagyon változó, hogy melyik bank milyen arányban számítja be ezeket a bevételeket.  

Váczi Győző, a Credipass pénzügyi szakértője hangsúlyozza: sosem az a döntő szempont, hogy a törvény mit tesz lehetővé, hanem végül mire bólint rá a bank és milyen feltételekkel.  
 

Mit tehetsz, ha most állsz hitelfelvétel előtt? 
 

Mint minden esetben, a tudatosság és a felkészültség rengeteg problémát ki tud szűrni és sok időt tud megspórolni az ügyintézésben.  

A hitelfelvétel hosszú távra kiható döntés - érdemes stratégiai tervezésben gondolkodni hozzá, amihez nem árt bevonni egy profi szakmai segítséget, mint a Credipass pénzügyi szakértői.  

Egy tapasztalt pénzügyi szakértő átnézi a pénzügyeidet és lehet, hogy ott is talál optimalizálni valót, amire te nem is gondolnál laikusként - például lehet, hogy jobban jársz, ha előbb kiváltod a meglévő hiteleidet egy kedvezőbbre, mielőtt nekifutnál egy újabb hiteligénylésnek.  

Az is gyakori megoldás, hogy adóstársat vonsz be az ügyletbe -így nő a figyelembe vehető jövedelem összege, ezáltal a JTM magasabbra kerül. 

Előfordulhat az is, hogy te meglátsz egy jó ajánlatot, de a pénzügyi szakértő - aki átlátja a piacot és stratégiai partnerségben van a bankokkal – tud neked jobbat mutatni, akár egyedi kamatkedvezményekkel.  

Gyakran van példa arra is, hogy az ügyfél pénzügyi helyzetének felmérésénél kiderül egy olyan felállás, amire az ügyfél nem is gondol, de elbukhatja vele az igénylést. Egy szakember segít kiszűrni ezeket az eseteket.  

Összefoglalva, a 2026-os JTM-változás egyértelműen szigorodást hozott a hitelpiacon azzal, hogy a kedvezőbb JTM-korlátot lehetővé tevő eddigi nettó 600 ezer forintos jövedelmi előírás 800 ezresre ugrott – a banki gyakorlat továbbra is szigorú maradt.  

Ennek fényében a tudatos pénzügyi tervezés jelentősége még jobban felértékelődött. Ha előre felkészülsz a hitelfelvételre, és akár pénzügyi szakértői segítséget vonsz be a folyamatba, sok fejfájástól és csalódástól megkímélheted magad.  

A megfelelően előkészített hiteligénylés nemcsak gyorsabb, hanem nagyobb eséllyel is zárul sikeres igényléssel úgy, hogy a törlesztés is fenntartható és biztonságos legyen.  

Ha bizonytalan vagy a megfelelő lépéseket illetően, ne kísérletezz - fordulj pénzügyi szakértőhöz, aki segít eligazodni a lehetőségeidben.