Teljes Hiteldíj Mutató 2026 - mit érdemes tudnod a THM-ről?

Mi az a THM? 

A Teljes Hiteldíj Mutató egy százalékos érték, ami megmutatja a hitel teljes költségét éves szinten. Nyilván minél alacsonyabb, annál kedvezőbb a hitel. Figyelem: nem összekeverendő a kamattal.  

Ugyanis míg a kamat arról ad információt, hogy mennyibe kerül a “tőke” használata, a THM a kamaton felüli kapcsolódó költségeket is mutatja, mint például a: 

• Kamat (ügyleti kamat)  

• Kezelési költség  

• Folyósítási díj  

• Hitelbírálati díj  

• Értékbecslési díj (ha a hitel feltétele)  

• Földhivatali díjak (pl. jelzálog bejegyzés)  

• Kötelező számlavezetés díja (ha a hitel feltétele)  

• Kötelező biztosítás díja (pl. vagyonbiztosítás, ha előírt)  

• Közjegyzői díj (ha a szerződéshez szükséges) 
  

A THM reálisabb képet ad a kamat valódi áráról, azonban így sem fed le minden költséget.  

A THM nem tartalmazza a  

• Késedelmi kamatokat, 

• Előtörlesztés díját, 

• Futamidő hosszabbítás díját, 

• Szerződésmódosítás költségét 

• Változó kamatperiódus esetén a változó kamatozás kockázatát. 

Mi a THM jelentősége? 

A THM azáltal, hogy egy törvényileg előírt, egységes mutató, amit minden pénzintézet köteles feltüntetni, összehasonlíthatóbbá teszi a hiteleket é átláthatóbbá a vizsgált konstrukciókat. 

Változhat a THM? 

Vannak esetek, amikor igen. Ha a hitel változó kamatozású, ha módosulnak a kapcsolódó költségek, vagy eltérsz a szerződés feltételeitől (előtörlesztesz), akkor igen, változhat a THM. 

THM 2026-ban 

 Magyarországon a THM-et jogszabály szabályozza, amely felső korlátot is szab.  

A fogyasztói hitelekről szóló törvény szerint a THM legfeljebb a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt értéke lehet (pl. személyi kölcsön, gyorskölcsön, lakáshitel stb.) 

Egyes termékeknél azonban még ennél is magasabb lehet (hitelkártya, folyószámlahitel), akár +39% is. 

Mire figyelj hitelfelvétel előtt? 

A THM jó kiindulópont, de nem minden.  

Ahhoz, hogy meglegyenek a döntéshez szükséges információid, vedd figyelembe a teljes visszafizetendő összeget, a törlesztőd nagyságát, a kamat mértékét és típusát (fix vagy változó), illetve a futamidőt is. Ezek együtt egy komplexebb képet nyújtanak a jelenlegi döntésed jövőbeli hatásairól.

Ezt erősíti meg Váczi Győző, a Credipass pénzügyi szakértője is. A THM arra hivatott, hogy azonos banki termékeket össze tudjunk hasonlítani, de például akkor, ha a bank egyedi kamatkedvezményt ad, és ehhez törlesztési biztosítást ad cserébe, akkor ez máris egy olyan egyedi konstrukció, aminél a THM önmagában nem lesz elég informatív. 

Győző tanácsa az, hogy a THM-et tekintsük úgy, mint egy jó eszközt arra, hogy almát almával hasonlítsunk össze, de az almán szereplő kis címkék értelmezéséhez (apróbetűs részek) érdemes szakértőhöz fordulni - a nagy kép mindig tágabb annál, mint amennyit a THM meg tud mutatni.

Összességében a THM egy lényeges mutató, ami segít megérteni a hitelek valódi költségét. Bár nem ad teljes képet a várható összes költségről, mégis jó eszköz arra, hogy összehasonlítsd az ajánlatokat.  

Ha pedig biztosra mennél a legjobb ajánlatok összehasonlításában, akkor fordulj bizalommal pénzügyi szakértőinkhez, akik átlátják a piacot, ismerik az összes apróbetűt - de mivel téged képviselnek, azt a megoldást hozzák el neked, ami számodra a legjobb. Élj a lehetőséggel egy ingyenes pénzügyi konzultáció kereteiben.