Egyedülállóként vágnál bele a lakásvásárlásba? Így valósítsd meg

Ebben a cikkben végignézzük, hogy egyedülállóként milyen lehetőségeid vannak a lakásvásárlásra, és milyen támogatásokhoz férhetsz hozzá. 

 

Mivel jár az, ha egyedülállóként igényelsz lakáshitelt? 

 

Nézzük, mit jelent az, ha egyedül igényelsz lakáshitelt: 

• a bank kizárólag a te jövedelmedet veszi alapul 

• a hitel törlesztési kötelezettsége kizárólag a tied. 

Az évek óta emelkedő lakásárak mellett egyre nagyobb kihívás az ingatlanvásárlás még azoknak is, akik közösen vennének fel hitelt.  

Mivel a bank a hitelképesség megállapításához főként jövedelmi adatokat vesz alapul, így nehezített pálya az igénylő számára az, hogy a bank csak egy keresetet számít be. 

A lakáshitel felvétele tehát alapvetően nem családi állapot -, hanem hitelképességi kérdés. 

Vagyis: egyedülállóként a lakáshitel igénylésének alapfeltételei megegyeznek a sztenderd banki feltételekével. 

 

Megszólal pénzügyi szakértőnk 

 

Berényi Balázs, a Credipass pénzügyi szakértője megosztott velünk egy tanulságos esetet.  

Az igénylő egyedülálló, egyéni vállalkozó, aki a 80%-os költségátalányt választotta. Ez amennyire kedvező adózásnál, annyira hátrányos tud lenni hiteligénylésnél, hiszen a bank úgy értelmezi, hogy a bevételnek csak a 20%-a értelmezhető jövedelemként, 80%-ot felemésztenek a költségek. 

Azonban egy jogszabály lehetővé teszi a bankoknak, hogy az államilag támogatott lakáshiteleknél 50%-ban számítsák be a jövedelmet még a fentihez hasonló esetekben is – a bankok részére ez viszont nem kötelező előírás, hanem szabadon dönthetnek ezekben az esetekben.  

Az ügyfélnél rezgett a léc: még egy relatív jó bevételnél is könnyen kiszorulhat bárki, ha a bank csak a bevétele 20%-ával számol. Szerencsére Balázs megtalálta azt az egy bankot, aki 50%-kal számolt (Otthon Start hitelről van szó), és így máris 2,5-szeresére nőtt a beszámítható jövedelem. Az igénylés sikerrel zárult. 

 

Mik a lakáshitel igénylés feltételei? 

 

A banki alapelvárások nagyjából mindenhol azonosak: 

Stabil jövedelem 

A bank felé igazolnod kell, hogy rendelkezel stabil bevétellel, amiből tudod fizetni a törlesztőrészletet. Alapelvárás a legalább 3 hónapos munkaviszony megléte egyazon munkáltatónál, viszont nem állhatsz próbaidő, illetve felmondás alatt. 

Jövedelemnek számít: 

• alkalmazotti jövedelem 

• vállalkozói bevétel 

• külföldi jövedelem (bizonyos bankoknál) 

• Kiegészítő jövedelem (CSED, GYED, családi pótlék, cafeteria, bónusz - utóbbi kettőnél bankonként eltérő, hogy mennyire számítják be a jövedelmekbe, érdemes pontosan tájékozódnod). Mivel ezek nem minősülnek elsődleges jövedelemnek, ha kizárólag innen származik bevételed, akkor a bank nem fog hitelezhetőnek megítélni. 
   

Jövedelemarányos törlesztőrészlet
 

A bankok egyik legerősebb adósságféke az ún. JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató). Ez szabályozza, hogy a jövedelmed legfeljebb mekkora hányada fordítható hiteltörlesztésre. 

Ez a korlát szigorodott idén újévtől, ugyanis ahhoz, hogy a jövedelmed akár 60%-át is törlesztésre fordíthasd, az eddigi nettó 600 ezer forintos kereset helyett már nettó 800 ezer forint a minimálisan elvárt bevétel. A gyakorlatban a bankok jellemzően szigorúbbak, ritkán engedik kihasználni a törvényi maximumot. 

Pozitív hitelmúlt 

A Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR, régebbi nevén BAR-lista) mindenki szerepel, aki valaha hitelt vett fel. Ha ez rád is érvényes, és szerződés szerint törlesztettél, akkor pozitív adósként vagy nyilvántartva. 

Ha negatív státuszban szerepelsz (90 napot meghaladó, a mindenkori minimálbért meghaladó tartozás esetén), akkor a bankok nem adnak hitelt.  

Önerő 

A bankok lakáshitel nyújtásakor nem finanszírozzák 100%-ban a lakásvásárlást, hanem elvárják egy bizonyos mértékű saját forrás (önerő) biztosítását is.  

Mekkora ez elvárt önerő mértéke? 

A bank a megvásárolni kívánt ingatlan értékének legfeljebb 80–90%-át hitelezi, a fennmaradó rész önerőként szükséges.  

 

Elérhető támogatások 

 

1. Otthon Start Program 

Amióta 2025 szeptemberében életbe lépett, ez a támogatás azóta töretlen népszerűségnek örvend - a feltételek között nem szerepel sem a házassági kapcsolat, sem a gyerekvállalás. 

A főbb tudnivalók röviden: 

• fix 3%-os kamat 

• maximum 25 éves futamidő 

• első lakás vásárlására vagy építésére használható 

• a támogatott hitel maximális összege 50 millió forint 

• maximum 100 millió Ft-os lakásra/150 millió forintos házra igényelhető, legfeljebb 1,5 millió Ft/nm áron 

A főbb feltételek röviden: 

• minimum 2 év magyarországi TB jogviszony  

• nem volt 50%-ot meghaladó tulajdonrész belterületi ingatlanban az elmúlt 10 év során 

• Köztartozás mentesség (nincs a NAV-nál 5000 Ft-ot meghaladó adótartozás) 

Ha szeretnél többet tudni az Otthon Start Programról, itt kaphatsz pontos és személyre szabott információt. 

2. Otthontámogatás 

Ha a közszférában dolgozol, akkor idén újévtől elérhető a közszolgálati otthontámogatás - ez évi nettó egy millió forint vissza nem térítendő lakhatási támogatást jelent. Új lakás vásárlás esetén ez az összeg beleszámítható az önerőbe. 

A támogatás részleteiről itt írtunk bővebben. 

 

Gyakori kérdések 

 

Kaphatok lakáshitelt egyedülállóként? 

Igen. A bank számára a jövedelem és a hitelképesség a döntő tényező, nem a családi állapot. 

Egyedülállóként kell bevonnom adóstársat? 

Nem kötelező, de ha a jövedelmed önmagában nem elegendő, akkor a bank kérhet adóstársat - ebben az esetben közeli hozzátartozót. 

Mekkora jövedelemmel kell rendelkeznem? 

Ez a hitel összegétől és a futamidőtől függ. A maximális törlesztőrészlet számításnál a mindenkori JTM-szabályozás a mérvadó. 

Kaphatok támogatott hitelt gyerek nélkül egyedülállóként? 

Igen. Az Otthon Start programnál nem feltétel a gyermek vagy a házasság megléte, ahogy az Otthontámogatási programnál sem.  

Mi a legnagyobb kihívás egyedülállóként? 

Az egyszemélyi felelősség mellett a legnagyobb kihívást a megfelelő nagyságú jövedelem és az önerő előteremtése jelenti. Mivel csak egy jövedelemmel számol a bank, így korlátozottabb a maximálisan felvehető hitelösszeg, mint két jövedelem esetén. 

 

Összefoglaló 

 

A lakásvásárlás egyedülállóként is megvalósítható célkitűzés.  

Bár a hitelbírálat során a bank kizárólag a te jövedelmedet veszi alapul, ha az alapján hitelképes vagy, és megfelelsz az egyéb sztenderd banki feltételeknek, akkor házassági kapcsolat és családtervezési feltételek nélkül is igényelhetsz lakáshitelt. 

A legfontosabb hiteligénylési feltételek: 

• stabil és kellő mértékű jövedelem 

• pozitív hitelmúlt 

• elegendő összegű önerő 

• tudatos pénzügyi tervezés 

Ráadásul az elmúlt évek szabályozásai – például a 10%-os önerő lehetősége vagy az Otthon Start program – jelentősen megkönnyíthetik az első lakásod megszerzését. 

Ha szeretnél többet tudni a hitellehetőségeidről, és 100%-ban felelős döntést akarsz hozni, akkor ne bízd magad a véletlenre - fordulj szakértőinkhez és hagyd, hogy segítsenek neked megvenni álmaid ingatlanját.