Mire figyelj hitelből történő ingatlan vásárlás előtt?

1. Saját források felmérése - Mennyi legyen az önerő?

Először is nézzük meg, hogy összesen mennyi megtakarításunk van, ide értve a rövidebb-hosszabb távú befektetéseket - legyen az kötvény vagy részvény -, a devizában vagy bankbetétben tartalékolt összegeket, lakástakarékot, megtakarításos életbiztosítást, stb.

Számításba kell venni minden pénzügyi forrást, hogy pontos képünk legyen a jelenlegi anyagi helyzetünkről!

Fontos azzal is tisztában lenni, hogy a meglévő tőkéhez mennyi idő alatt és milyen költségek felszámítása mellett lehet hozzájutni. Előfordulhat, hogy bizonyos befektetések idő előtti felbontása jelentős veszteséggel jár! 

Az ingatlanvásárlásra fordítandó önerő megtervezésénél 2 további szempont is felmerül: 

• Semmi esetre sem szabad minden vagyonunkat az ingatlanvásárlásra  költeni! Maradjon tartalék a váratlan nagyobb kiadásokra, az előre nem tervezhető élethelyzetekre! (általában legalább 6 havi megélhetéshez szükséges összeget javasolt félretenni)
• Nem csak és kizárólag a lakás vételárára kell pénzügyi hátteret biztosítani, mert a vétellel összefüggően egyéb kiadások is felmerülhetnek. Ilyen pl. a vagyonszerzési illeték, az ügyvédi díj, az ingatlan berendezésének, esetleges felújításának költsége, de gondolni kell a hitelfelvétel induló díjaira is.

2. Háztartásunk pénzmozgásai - Mekkora törlesztőrészlet fér bele a költségvetésbe?

Miután meghatároztuk, hogy nagyjából mekkora saját erőt fordítunk az ingatlanvásárlásra, következhet a rendszeres bevételek és kiadások felmérése. 

Vegyük végig, hogy mekkora havi jövedelmekkel rendelkezünk, illetve mennyi fix kiadásunk van, ami minden hónapban felmerül: mennyi megy el például rezsire, élelmiszerre, meglévő hitelek törlesztésére stb. Sokan vezetnek folyamatos költségvetést a havi pénzmozgásokról, ezáltal könnyebben átlátható és jobban követhető, hogy általában mekkora az az összeg, ami a hónap végén megmarad. Érdemes ráhagyással számolni, mert nem létezik olyan háztartás, ahol minden hónapban pontosan ugyanannyi a költés.  

Éppen ezért nagyon alaposan át kell gondolni, hogy milyen nagyságrend legyen az a havi plusz teher, amit a hitel törlesztésére bevállalunk. Az albérletből költözők ebből a szempontból könnyebb helyzetben vannak, mert az albérleti díjat eddig is fizetni kellett, így egy hasonló összegű törlesztőrészlettel nem nagyon lehet mellé lőni. 

3. Az optimális vételár meghatározása

Ha túljutottunk a fenti 2 ponton, akkor a tervezés legnehezebb részén már túl is vagyunk. A következő lépésben azt kell kideríteni, hogy az általunk  vállalhatónak érzett havi törlesztőrészlet mekkora hitelösszeg felvételét jelentheti. Internetes kalkulátorok segítségével ezt mi magunk is könnyedén megnézhetjük, de ezen a ponton már érdemes pénzügyi szakértőhöz fordulni. Miért olyan fontos ez?

Már megvan a tervezett vételár, hiszen sikerült meghatározni az önerőt és a felvenni tervezett hitel összegét is. A pénzügyi szakértő legfontosabb szerepe ezen a ponton, hogy az elképzeléseink realitását megnézze. A banki szabályok ismeretében megerősítést tud adni arról, hogy az általunk kigondolt törlesztés vállalása működőképes lehet-e, várhatóan megkapjuk-e azt a hitelösszeget, amit szeretnénk. Ezen kívül azt is megnézi, hogy van-e olyan állami támogatás, amire esetleg jogosultak vagyunk, ezáltal tovább növelve az önerőnket. Olyan is előfordulhat, hogy magasabb hitelösszeget is fel tudunk venni anélkül, hogy nagyobb törlesztőrészletünk lenne, akár hosszabb futamidő igénybevételével vagy a netes kalkulátorokban nem elérhető egyedi kamatok alkalmazásával. Így áll össze az a maximális vételár, ameddig nyújtózkodni tudunk úgy, hogy számunkra is megfelelő törlesztésünk legyen és jó eséllyel meg is kapjuk, amit elterveztünk. 

4. Az ingatlankeresés szempontjai

Ezek után jöhet a legjobb része a folyamatnak: végre belevethetjük magunkat az ideális ingatlan felkutatásába! Mielőtt nagyon belemerülünk a keresésbe, célszerű listázni a szempontjainkat. Nem árt előre meghatározni, hogy helyileg merre keresünk, milyen állapotú ingatlant, mekkorát. Nézzük meg azt is, hogy milyen a környék infrastruktúrája, közlekedése, a számunkra fontos szolgálatások közelsége, mint például bevásárlási lehetőség, iskola, óvoda, orvosi ellátás… A tervezett hitelfelvétel miatt gondolnunk kell a banki elvárásokra is, ugyanis nem minden ingatlant fogadnak el fedezetként, illetve ha állami támogatást is szeretnénk, akkor még a jogszabály által meghatározott minimum négyzetméterekre is figyelni kell.
Fontos, hogy az ingatlan komfortos legyen, lakhatásra a jelenlegi állapotában is alkalmas és jogilag rendezett: stimmeljenek a földhivatalnál szereplő adatok a valósággal. Ha kétségünk támad, akkor a pénzügyi szakértőtől választ kapunk a kérdéseinkre, illetve lehetőség van rajta keresztül előzetes banki értékelést is kérni, hogy biztosra menjünk, mielőtt elköteleződünk. 

A fenti szempontok alapos mérlegelése elengedhetetlen a jó döntés meghozatalához, az otthonteremtési célunk tökéletes megvalósításához. Ingatlan keresésben készséggel állnak rendelkezésre ingatlanos kollégáink, akik az előzetesen átbeszélt részletes elképzeléseink alapján segítenek megtalálni jövendőbeli otthonunkat!