Tudtad? Ezek a leggyakoribb fedezetlen hiteltermékek

Tekintettel arra, hogy a személyünk és jövedelmünk biztosítékként történő felajánlása a bank szerint kockázatosabb, mint egy lakásra/házra bejegyzett zálogjog, ezért ezeket a kölcsönöket általában kisebb összegben és kedvezőtlenebb kamatozás mellett nyújtják, mint jelzálog alapú társaikat. Kivételek természetesen itt is vannak, nem minden esetben járunk rosszul, ha fedezetlen hitelterméket veszünk igénybe. Ehhez persze némi pénzügyi tudatosság és egy kis odafigyelés is szükséges. 

A leggyakrabban előforduló fedezetlen hitel termékek: a folyószámlahitel, a hitelkártya, a személyi kölcsön és az áruhitel. Ebben a cikkben a bankszámlánkhoz kapcsolódóan legegyszerűbben igénybe vehető, keretjellegű fedezetlen hitelek előnyeiről és buktatóiról lesz szó.  

Folyószámlahitel

A folyószámlahitel tulajdonképpen egy biztonsági tartalék a bankszámlán, összege általában maximum 800 ezer forint lehet, de van olyan bank, ahol akár kétmillió forint is igényelhető. Ez egy bármikor hozzáférhető keretösszeg, amit ha nem használunk, akkor nem kerül semmibe. Amennyiben költünk belőle, akkor a teljes keretből csak a felhasznált összeg kamatozik, amíg feltöltésre nem kerül. Működése egyszerű: úgy költhetjük, mintha a saját pénzünk lenne, a számlánkhoz tartozó bankkártyával tudjuk vásárlásra használni, de utalhatunk is belőle, illetve készpénzt is felvehetünk. Ezáltal mínuszba tudunk menni a számlánkon, és amint pénz érkezik be, automatikusan vissza is töltődik a keret. Kamatot (ami általában 20-40% közötti!) kizárólag azokra a napokra kell fizetni, amikor használtuk a bank pénzét és csak arra az összegre, amennyit igénybe vettünk a keretből. 

A folyószámlahitel kifejezetten egy olyan termék, amit érdemes beállítani a számlánkhoz, felkészülve az esetleges  nem várt, kisebb összegű, hirtelen felmerülő kiadásokra. Ugyanakkor érdemes szem előtt tartani, hogy az nem a mi pénzünk és tényleg csak akkor költeni belőle, amikor okvetlenül szükséges. Törekedjünk a kihasznált keret mielőbbi feltöltésére, elkerülendő a súlyos kamatterheket.

Hitelkártya 

A folyószámlahitelhez hasonlóan a hitelkártya termék is valójában egy hitelkeret, csak ez elkülönül az elsődlegesen használt bankszámlánktól. Ezt a keretösszeget, - ami néhány százezer forinttól maximum akár ötmillió forintig is terjedhet - egy technikai számlán tartják nyilván a bankok, melyhez külön fizikai bankkártya is tartozik. Ez maga a hitelkártya, aminek általában van egy éves kártyadíja. (bizonyos kiemelt számlacsomagok esetén ez elengedésre kerül) A hitelkártyát akkor tudjuk kamatmentesen használni, ha kizárólag vásárolunk vele, és a meghatározott időpontig feltöltjük a keretet. A költési időszak egy hónap, majd további 15 nap áll rendelkezésre a kihasznált keret díjmentes visszatöltésére. Kamatot csak a határidőig vissza nem töltött összegre kell fizetni, ami szintén éves 25-40% közötti nagyságrend. 

A hitelkártya használatának számos előnye van, ha tudatosan bánunk vele és figyelünk a feltöltési határidőkre. Több banknál elérhetőek úgynevezett pontgyűjtő hitelkártyák, melyek esetén bizonyos szolgáltatóknál vagy bizonyos kategóriákban (pl. divat, elektronika, utazás…stb.) elköltött összegek után pénzvisszatérítés, kedvezmény kupon vagy levásárlási lehetőség jár. Éves szinten ez a “talált pénz” a 100ezer forintos nagyságrendet is elérheti.

Külföldi utazás során történő autóbérlés esetén is jó szolgálatot tesz a hitelkártya, sok esetben kizárólag csak ezt fogadják el az autókölcsönző cégek. Ezen kívül a kártyához utasbiztosítás is járhat, illetve társkártya is igényelhető, hogy akár több családtag is költhessen ugyanabból a hitelkeretből, így maximalizálva a pénzvisszatérítési lehetőségeket. Viszont arra figyelni kell, hogy a hitelkártyával bankautomatából felvett pénz azonnal kamatozik, ez esetben nincs meg az akár 45 napos díjmentes időszak.

Közös tudnivalók 

Mindkét termék igénylése jövedelemigazoláshoz kötött, és az elfogadható jövedelmek banki és jogszabályi előírásai, valamint a jövedelemterhelési szabályok alapján állapítják meg a maximálisan igényelhető hitelkeret összegét. Általánosságban a hivatalosan igazolt havi nettó jövedelem két-háromszorosát lehet ilyen típusú hitelként igényelni. 

Meglévő keretjellegű hiteleink kihasználható összegét van lehetőségünk a hatályos jogszabályok és banki szabályok szerint megemeltetni, de igény szerint akár csökkenthetjük is, ha tartunk a túlzott eladósodottságtól. További, bármilyen típusú hitel felvétele esetén a bankok törvényi előírás szerint a folyószámlahitel és a hitelkártya keretösszegének 5%-át mint meglévő hiteltörlesztést veszik figyelembe a jövedelem vizsgálatakor. Például ha rendelkezünk egy 500 ezer forintos folyószámlahitellel és egy 500 ezer forint keretösszegű hitelkártyával, akkor az olyan, mintha egy havi 50 ezer forintos törlesztőrészletű meglévő hitelünk lenne. Minden esetben ezt a számítást kell alkalmazni, függetlenül attól, hogy a keretek milyen mértékben vannak kihasználva. 

Akár folyószámlahitelről, akár hitelkártyáról van szó, mindkettőt érdemes körültekintően használni, folyamatosan figyelni arra, hogy ne költsünk többet, mint amennyit belátható időn belül vissza tudunk tölteni. A bankok jelentős bevételt realizálnak azáltal, hogy a szabadon elkölthető és korlátozás nélkül hozzáférhető folyószámlahitel és hitelkártya keretet az ügyfelek sok esetben teljes mértékben el is költik és csak hosszú hónapok, akár évek alatt tudják rendezni a tartozást, akár egy újabb hitel felvételével.

Az adósságspirált elkerülendő használjuk okosan ezeket a termékeket, megfelelő pénzügyi tudatossággal akár pénzt is megtakaríthatunk a hitelkártya használatával!