A központi hitelinformációs rendszer titkai, avagy mindent a BAR-listáról

Mindenki hallott már a BAR-listáról, ami jelenlegi nevén a központi hitelinformációs rendszer, röviden KHR. Sokan nem tudják, hogy ez a közhiedelemmel ellentétben nem feltétlenül csak egy feketelista a rossz adósok nyilvántartására, hanem ennél sokkal összetettebb rendszer… De ne szaladjunk ennyire előre.

Mi is az a KHR?
A központi hitelinformációs rendszer valójában egy adatbázis hitelekről, amit a BISZ Zrt. kezel és működtet törvényi előírások szerint, a Magyar Nemzeti Bank felügyelete alatt. Minden bank hozzáfér az itt tárolt adatokhoz, illetve kötelezően továbbítja is ide a magánszemélyek és vállalkozások által felvett hitelekről a legfontosabb információkat.
A KHR fő feladata kezelni és tárolni a hitelekkel kapcsolatos, banktitoknak minősülő adatokat és ezekről az arra jogosultaknak információkat szolgáltatni.

Milyen szerepe van a hiteligénylésnél a KHR-nek?
Röviden: óriási! A bankok a hitelbírálat során a jogszabályi előírások szerint vizsgálják, hogy maximálisan mekkora törlesztőrészletet bír el a jövedelmünk. Ehhez elengedhetetlen tudniuk, hogy milyen, már meglévő hitelekkel rendelkezünk. Az új hitel törlesztésének ugyanis a meglévő terhekkel együtt kell beleférnie a törvényben meghatározott keretekbe. A jelenlegi hiteleink számszaki adatain kívül a KHR tájékoztatást nyújt arról is, hogy ezek törlesztését szerződés szerint teljesítettük-e az eddigiekben. Ezek alapján tudja a bank meghatározni, hogy az újabb hitelkihelyezés mekkora kockázatot jelent. Hitelmúltunk lekérdezését egyik bank sem teheti meg az engedélyünk nélkül, éppen ezért minden hiteligénylésnél az egyik alapdokumentum a KHR lekérdezéshez való hozzájárulásunkról szóló nyilatkozat. (ha nem járulunk hozzá, akkor nem fogunk tudni hitelt felvenni!)

Alapesetben milyen adatok és meddig szerepelnek a KHR-ben?
Amikor hitelt veszünk fel, a bankunk továbbítja a KHR felé személyes adatainkat, illetve a felvett hitel fontos paramétereit is. A hitellel kapcsolatos adatokat a bankok havonta rendszeresen frissítik (a futamidő előrehaladtával a fennálló nyilvántartott tőketartozásunk havonta csökken), illetve, ha előtörlesztünk, azt is bejelentik eseti jelleggel. Így folyamatosan naprakész adatokat tartalmaz rólunk a rendszer. A hitelszerződés megszűnését követően a pénzintézet haladéktalanul intézkedik a hitel KHR-ben történő lezárásáról.

Amikor a hiteligénylésnél nyilatkozunk az adataink lekérdezhetőségéről, akkor van lehetőségünk azt is kérni, hogy a hitel megszűnését követően ne tűnjön el nyomtalanul a hitelmúltunk. Ha szeretnénk ezzel élni, akkor a rendszer további 5 évig nyilvántartja a már lezárt tartozásunkat, mint pozitív hiteltörténetet. Egy esetleges következő hiteligénylésnél jól jöhet, ha látja a hitelező bank, hogy problémamentes adósok voltunk a korábbiakban.

A fizetési mulasztás adatai mikor kerülnek fel és meddig láthatóak a KHR-ben?
Az adataink KHR-ből történő lekérdezhetőségéről jogunkban áll nyilatkozni, viszont mulasztás esetén ez a választási lehetőségünk nincs meg. Mindenképpen felkerülünk a negatív adósok közé, ha a lejárt tartozásunk mértéke meghaladja a mindenkori minimálbér összegét ÉS ez az állapot 90 napot meghaladóan fennáll. Ilyen esetben mondjuk valakiről, hogy “aktív BAR-listás”. Amennyiben a tartozás rendezésre kerül, akkor a státusz átváltozik passzívra, majd egy év múlva eltűnik, mintha sosem lett volna. Ha nem kerül rendezésre, akkor is eltűnik, de csak 10 év elteltével. Aki aktív státusszal szerepel a KHR-ben, nem tud semmilyen banki hitelt felvenni. A passzív státusz alatt egyedi engedéllyel megoldható ugyan a hitelfelvétel, de az a biztos, ha megvárjuk míg törlődik rólunk a negatív információ.
Azt fontos tudni, hogy nem csak úgy a semmiből tesznek fel valakit a bankok a negatív KHR listára, előtte számos fizetési felszólítás érkezik, illetve két hónapot elérő lejárt tartozás esetén külön tájékoztatást is küldenek arról, hogy hamarosan felkerülünk a rossz adósok közé. Nem érdemes ezt megvárni! Minden banknál van lehetőség fizetéskönnyítést igénybe venni. Számos adósmentési lehetőség áll rendelkezésre, csak kommunikálnunk kell a bankkal, mielőbb jelezni feléjük, ha fizetési problémánk van.

A KHR-rel kapcsolatos esetleges problémák és hiteljelentés igénylése
A KHR kizárólag nyilvántartó rendszerként funkcionál, csak azokat az információkat tartalmazza, amelyeket a hitelintézetek bejelentettek felé. Előfordulhat, hogy a bank hiányosan vagy pontatlanul adja le az adatokat, vagy éppen nem törli ki a már lezárt tartozást. A rendszer frissítésében is lehetnek fennakadások, amik miatt nem mindig jelennek meg azonnal a változások.

Mindenkinek joga van díjmentesen hozzáférni a róla tárolt adatokhoz, azaz saját hiteljelentést kérni. Ezt kérvényezhetjük az ügyfélkapun keresztül, de akár személyesen is bármelyik bankban vagy a BISZ Zrt-nél. Az eredményeket e-mailen vagy postai úton kapjuk meg, néhány napon belül. Amennyiben úgy látjuk, hogy nem a megfelelő információk szerepelnek a KHR-ben, akkor lehetőségünk van javítást kérni, amit minden esetben 7 munkanapon belül kötelesek kivizsgálni. Hitelfelvétel előtt érdemes ezt az ellenőrzést elvégezni, hogy a bírálat során biztosan a valós adatok alapján ítéljék majd meg hitelképességünket.