Mit jelent valójában a rugalmas hiteltörlesztés a gyakorlatban?

Egy élethelyzet sokat változhat viszonylag rövid időn belül is: megnő a jövedelmed, családot alapíthatsz, munkahelyet válthatsz vagy éppen váratlan kiadásokkal találkozhatsz. Ilyenkor felértékelődik a hitel rugalmassága. 
 

De mit is jelent pontosan a "rugalmas törlesztés", és mire érdemes figyelni? 
 

A rugalmasságra úgy érdemes tekinteni, mint egy gyűjtőfogalomra (amely bankonként eltérő lehet). 

Élethelyzete válogatja, hogy kinek milyen súllyal esik latba egyik-másik opció: 

• díjmentes vagy kedvezményes előtörlesztési lehetőség,  

• a futamidő módosítása,  

• szerződésmódosítás bizonyos élethelyzetekben,  

• hitelkiváltás kedvezőbb konstrukcióra,  

• átmeneti fizetési könnyítések, amennyiben a bank ezt biztosítja és a feltételek teljesülnek.  

Éppen ezért érdemes nemcsak a jelenlegi havi törlesztőt összehasonlítani, hanem azt is megnézni, milyen mozgástérrel bírsz a futamidő során. 

Mi történik, ha javul a pénzügyi helyzeted? 
 

Nézzük a pozitív forgatókönyvet. 

Tegyük fel, hogy néhány év múlva magasabb lesz a jövedelmed és szeretnéd gyorsabban visszafizetni a hiteledet. Ilyenkor jól jöhet az előtörlesztés vagy a végtörlesztés lehetősége. 

Ennek előnyei lehetnek: 

• csökkenhet a fennálló tartozás,  

• rövidülhet a futamidő,  

• összességében kevesebb kamatot fizethetsz.  

Fontos azonban tudni, hogy az előtörlesztés feltételei és esetleges díjai hiteltípusonként és bankonként eltérhetnek, ezért ezt már a szerződéskötés előtt érdemes megismerni. 
 

Mi a helyzet akkor, ha átmenetileg nehezebb időszak következik? 
 

Az élet nem mindig kiszámítható, bármikor jöhet egy munkahelyváltás vagy egy váratlan kiadás. 

Ilyenkor sokat számíthat, hogy a bank milyen lehetőségeket kínál a szerződés módosítására annak érdekében, hogy átmenetileg könnyítse a terheket, akár egy futamidő-hosszabbítással vagy egyéb, szerződés módosítás keretein belül tett engedménnyel.  
 

Ami a jelenben könnyebb, nem mindig kifizetődő hosszútávon 
 

A hosszabb futamidőért cserébe kapott alacsonyabb törlesztő átmeneti segítséget jelenthet, azonban a teljes visszafizetendő összeget megnöveli azáltal, hogy tovább fizeted a kamatot.  

Így az élethelyzetek változásával párhuzamosan érdemes időnként újratervezni.
  

Ha “házon kívül” jobb feltételek jelennek meg 
 

Egy tágabb értelmezésben a rugalmasság az összetettebb pénzügyi döntésekben is kéz a kézben jár a tudatossággal.  

Lehet, hogy bankon kívül találunk olyan kedvezőbb konstrukciót, amiért megéri kiváltani a hitelt - még a felmerülő plusz költségek (végtörlesztés díja, akciós díjak visszafizetése stb.) mellett. 
 

A legjobb hitel nem feltétlenül a legalacsonyabb kamatú 
 

Egy jól megválasztott hitel nemcsak ma fér bele a költségvetésedbe, hanem évekkel később is képes alkalmazkodni az élethelyzetedhez. 

Éppen ezért a hitelkonstrukció összehasonlításakor nem érdemes kizárólag a THM-et vagy a havi törlesztőrészletet figyelni. Legalább ilyen fontos tudni, hogy milyen mozgástered marad a futamidő alatt, és milyen lehetőségeid lesznek akkor, ha az életed vagy a pénzügyi helyzeted megváltozik. 

Ebben egy független pénzügyi szakértő segítsége sokat érhet: nemcsak az aktuálisan kedvező ajánlatok között segít eligazodni, hanem abban is, hogy olyan hitelt válassz, amely hosszú távon is illeszkedik a céljaidhoz és lehetőségeidhez.