Számold újra! - Miért lehet jó lépés a rövid kamatperiódusú hitelek kiváltása?
Találkoztál már a hitelkiváltás fogalmával? A szakértők tapasztalatai szerint, sokak előtt még mindig nem ismert ez a lehetőség, pedig a jelenlegi piaci környezetben hasznos lépés lehet azoknak az adósoknak, akik változó kamatozású, rövid kamatperiódusú hitellel rendelkeznek, hiszen jelentősen csökkenthetik későbbi terheiket.
A Credipass szakértői összeszedték a témával kapcsolatos legfontosabb tudnivalókat.
A tavalyi év gazdasági és politikai eseményei jelentős hatással voltak a hitelpiacra, és bár a lakáshitelek kamatszintje csökkenni, de legalább stagnálni látszik, a rohamosan változó piaci környezetben mégis fontos lépés lehet a hitelesek számára a meglévő, rövid (3 havi -5 éves) kamatperiódusú kölcsönök kiváltása.
A jelenleg érvényben lévő kamatstop nem tart örökké, így annak ellenére, hogy a jegybanki alapkamat tavaly szeptember vége óta stagnál, valamint az infláció is a mérséklődés jeleit mutatja, a Credipass pénzügyi szakértői mégsem tanácsolják az ügyfeleknek, hogy hátra dőlve várjanak. Manapság azok sem érezhetik magukat teljes biztonságban, akik jó előre gondolkodtak, hiszen a folyamatosan változó kamatkörnyezet miatt az ő hitelük is érintett lehet. A kellemetlen meglepetések elkerülése érdekében, minél előbb érdemes hozzáértő pénzügyi szakértő segítségét kérni és kedvezőbb kondíciójú hitelre váltani!
Mit jelent a hitelkiváltás és kiknek ajánlott?
Mikor érdemes a hitelkiváltás eszközéhez nyúlni, és mit is jelent ez pontosan? Érdemes elsőként megvizsgálnod a felvett hiteled kamatperiódusát (vagyis az időszakot, ami alatt a kamat mértéke nem változhat. Így nem változhat a havi törlesztőrészleted összege sem). Minél hosszabb a kamatperiódus, annál kiszámíthatóbb a hiteled, mert annál kevesebbszer változhat a törlesztőrészlet.
Kamatfordulóhoz közelítő, illetve kamatstoppal érintett, rövid (3 havi-5 éves) intervallumban változó kamatozású kölcsön esetén mindenképp érdemes pénzügyi szakértővel konzultálni, hiszen a hitel kamatszintjével együtt a törlesztőrészlet is ugrálhat. Ez a kockázat csökkenthető a meglévő szerződés hosszú kamatperiódusú változatra történő kiváltásával. Egy új hitel ugyanis még a jelenlegi környezetben is kínálhat hosszú távon jobb feltételeket, így csökkenthető a hitelkamat és ezáltal a törlesztőrészlet is!
Nézzünk egy konkrét példát!
De hogyan? Olvasónk, egyben ügyfelünk– aki nemrégiben keresett meg minket problémájával – példáján keresztül könnyen érthetővé válik, hogy miért és milyen esetben lehet jó döntés a hitel kiváltása.
Ügyfelünk 5 éve vett fel 17 M Ft lakáshitelt 20 éves futamidőre, melynél a kamat 5 évre volt fixálva 3,5%-on. Ekkor a fizetendő havi törlesztőrészlete 98 506 Ft volt. A kamatperiódus fordulójakor megkapta az értesítést a banktól: 12,5%-ra emelkedett az ügyleti kamat mértéke! Így a következő havi törlesztőrészlet összege a korábbi 98 ezer Ft helyett, 169 950 Ft-ra rúgott volna! Ekkor fordult a Credipass szakértőjéhez, akinek segítségével sikerült 2033-ig egy 10 éves kamatperiódusú hitelt fixálnia, 8,3%-os kamaton – mely a jelenlegi kamatkörnyezetben a lehető legjobb döntés volt. Ezzel a lépéssel nem csak normalizálódott a törlesztőrészlet összege, de ráadásképp kétszer olyan hosszú időszakra fixálódott, ami kiszámíthatóbbá és biztonságosabbá tette számára a hétköznapokat.
"Érdemes akár évente ellenőrizni és szakértő segítséggel utánajárni, hogy van-e épp kedvezőbb lehetőség a piacon" – mondta el Berényi Balázs, a Credipass szakértője. – Ugyanis sokan talán nincsenek tisztában vele, de van lehetőség kamatperióduson belül is váltani, nem csak a kamatforduló időpontjában. Itthon ez kevésbé elterjedt rutin, mint néhány nyugati szomszédunknál, pedig óriási előnyökkel járhat. Érdemes azt is tudni, hogy a hitelkiváltás is költséggel jár, ám ez az összeg gyakorlatilag 1-2 hónapon belül meg is térül – tette hozzá.
Jó tudni! Folyamat és átfutási idő
A hitelkiváltás tulajdonképpen megegyezik az új hiteligénylés folyamatával: szükség van az összes olyan dokumentumra, amelyre a korábbi hiteligénylésnél is (pl. munkáltatói igazolások, számlakivonatok stb.), rendelkezni kell a megfelelő összegű, igazolt jövedelemmel, vagy lakáshitel esetében a megfelelő ingatlanfedezettel. Az igénylő ilyenkor átesik egy újabb bírálaton, amelynek eredményeképpen elfogadják, vagy elutasíthatják a kérelmét.
A hitelkiváltás átfutási ideje függ attól, hogy milyen típusú hitellel szeretnénk a meglévő kölcsönt kiváltani. Pl. jelzáloghitel esetében az átlagos átfutási idő 1-1,5 hónap, míg a személyi kölcsönnél ez maximum 1-2 hét. A babaváró hitelnél a bankoknak 10 napjuk van a benyújtott igény elbírálására.
2023-04-06