Autóhitel vagy személyi kölcsön? Segítünk dönteni

Ilyenkor adja magát a kérdés: autóhitelt vagy személyi kölcsönt érdemes felvenni? Elsőre úgy tűnhet, hogy ha autót vásárolsz, akkor egyértelműen az autóhitel a logikus választás. A valóságban azonban sokszor a személyi kölcsön bizonyul egyszerűbbnek, gyorsabbnak, vagy akár kedvezőbbnek. 

Nézzük meg, mit tud a két megoldás, és melyik milyen helyzetben lehet jó döntés! 
 

Mit jelent ma az autóhitel? 
 

Az autóhitel kifejezetten új vagy használt gépjármű vásárlására használható. Nem viheted belőle nyaralni a családot, és a konyhát sem újíthatod fel a fennmaradó összegből: a finanszírozás a kiválasztott autóhoz kötődik. 

A hitel fedezete maga a gépjármű, amely hitel esetén már a vásárláskor a te tulajdonodba kerül. Ez fontos különbség a pénzügyi lízinghez képest. Lízingnél a futamidő alatt a finanszírozó marad a tulajdonos, te pedig használod az autót, és a szerződés feltételeitől függően később szerezheted meg a tulajdonjogát. 

Mivel az autó biztosítékot jelent a finanszírozónak, az autóhitel kamata bizonyos esetekben kedvezőbb lehet egy fedezet nélküli személyi kölcsönénél. Ennek viszont ára van: kötöttebb konstrukcióról beszélünk, több lehet a papírmunka, és maga az autó sem lehet akármilyen. 

Forintalapú gépjárműhitelnél a hitelösszeg legfeljebb az autó értékének 75 százaléka lehet, pénzügyi lízingnél pedig 80 százalék. Vagyis autóhitelnél jellemzően legalább 25 százaléknyi saját pénzt is bele kell tenned a vásárlásba. A futamidő legfeljebb 84 hónap lehet. 
 

Miért vesznek fel mégis sokan személyi kölcsönt autóvásárlásra? 
 

Leginkább azért, mert egyszerű. 

A személyi kölcsön általában szabadon felhasználható, a bank pedig nem az autót, hanem elsősorban a jövedelmedet vizsgálja. Nem kerül fedezet a járműre, és rendszerint azt sem kell igazolnod, hogy pontosan melyik autóra költötted a pénzt. 

Ez jól jöhet például akkor, ha magánszemélytől vásárolsz, és az eladó nem szeretne napokat vagy heteket várni a finanszírozásra. Szintén előny, hogy nem kell minden megtakarításodat a vételárra fordítanod. A kölcsönből az átírás, az eredetiségvizsgálat, egy új garnitúra gumi vagy az első nagyobb szerviz költsége is rendezhető. 

Mert az autóvásárlás ritkán ér véget azzal, hogy átveszed a kulcsot. Különösen egy használt autónál könnyen kiderülhet, hogy rövidesen esedékes az olajcsere, gyenge az akkumulátor, vagy a „még egy szezont biztosan kibír” gumi valójában már egy esős hétfő reggelt sem él túl. 

A rugalmasságnak ugyanakkor itt is lehet ára. Mivel a személyi kölcsön mögött nincs tárgyi fedezet, a kamat magasabb lehet, mint egy autóhitelnél. Ezért attól, hogy egyszerűbb felvenni, még nem biztos, hogy olcsóbb is. 
 

Autóhitel vagy személyi kölcsön: mi a különbség? 
 

Mikor lehet jó választás az autóhitel? 
 

Az autóhitel elsősorban akkor lehet kedvező, ha újabb, nagyobb értékű autót vásárolnál, rendelkezel a szükséges önerővel, és kizárólag a vételár egy részének előteremtéséhez van szükséged segítségre. 

Ilyenkor érdemes megnézni, hogy a fedezet miatt valóban kedvezőbb kamatot kapsz-e, és a különbség megéri-e a kötöttebb ügyintézést. Az is fontos, hogy számolj az esetlegesen előírt cascóval, valamint az autó korára és állapotára vonatkozó feltételekkel. 

A futamidőt sem célszerű túlságosan elnyújtani csak azért, hogy kisebb legyen a havi részlet. Az autó közben folyamatosan veszít az értékéből, a tartozás viszont ennél lassabban is csökkenhet. Kellemetlen helyzet alakulhat ki, ha néhány év múlva eladnád a járművet, de az érte kapott összeg már nem fedezi a fennálló tartozást. 
 

Mikor lehet praktikusabb a személyi kölcsön? 
 

Ha idősebb vagy alacsonyabb értékű használt autót néztél ki, magánszemélytől vásárolsz, nincs elegendő önerőd, vagy gyorsan kell döntened, a személyi kölcsön kézenfekvőbb megoldás lehet. 

Szintén mellette szólhat, ha nem szeretnéd a teljes megtakarításodat elkölteni. Egy autó mellett jó, ha marad valamennyi tartalékod az első javításokra és a váratlan kiadásokra – mert Murphy törvénye szerint az új akkumulátor rendszerint közvetlenül a vétel után válik sürgőssé. 

Cserébe itt különösen fontos az ajánlatok összehasonlítása. Ugyanarra a hitelösszegre és futamidőre a bankok eltérő kamatot adhatnak, a különbség pedig a teljes visszafizetésben akár több százezer forint is lehet. 
 

Ne csak azt számold ki, belefér-e a törlesztő! 
 

A finanszírozás kiválasztásánál könnyű kizárólag arra figyelni, hogy a havi részlet beleférjen a fizetésedbe. Csakhogy az autó akkor is viszi a pénzt, amikor éppen a parkolóban áll. 

A törlesztő mellett számolnod kell az üzemanyaggal, a kötelező biztosítással, az esetleges cascóval, a gépjárműadóval, a szervizzel, a gumikkal és az autópálya-matricával is. Egy váratlan javítás pedig könnyen felboríthatja a havi költségvetést, ha a hitel törlesztőjét már eleve a pénzügyi kereted felső határához igazítottad. 

A bank természetesen azt is ellenőrzi, hogy a jövedelmed alapján vállalhatod-e az új hitelt. A jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató szabályai szerint forinthiteleknél 800 ezer forint alatti igazolt nettó jövedelemnél főszabály szerint legfeljebb a jövedelem 50 százaléka, legalább 800 ezer forintos nettó jövedelemnél pedig legfeljebb 60 százaléka fordítható törlesztésre. Ebbe a meglévő hiteleid havi részletei is beleszámítanak. A bank ráadásul a jogszabályi korlátnál szigorúbb feltételeket is alkalmazhat. 

Attól azonban, hogy a bank szerint elbírsz egy adott törlesztőt, még nem biztos, hogy érdemes valóban a maximumig elmenned. A biztonságos havi részlet az, amely mellett nemcsak tankolni tudsz, hanem egy váratlan szervizszámla sem sodorja veszélybe a családi kasszát. 

Akkor most melyik a jobb? 
 

Az autóhitel akkor lehet jobb döntés, ha rendelkezel önerővel, megfelelő autót választottál, és a fedezetért cserébe valóban kedvezőbb teljes költséget kapsz. 

A személyi kölcsön pedig akkor lehet előnyösebb, ha gyorsaságra és szabadságra van szükséged, magánszemélytől vásárolsz, vagy a vételáron felül más kiadásokra is szeretnél félretenni a hitelösszegből. 

A válasz tehát nem önmagában a konstrukció nevében van. Azonos hitelösszeggel és futamidővel érdemes összevetni a kamatot, a THM-et, a havi törlesztőt és a teljes visszafizetendő összeget. Emellett az önerő, a casco, az induló díjak és az előtörlesztés feltételei is sokat számíthatnak. 

A Credipass szakértői segítenek átnézni a banki ajánlatokat, és megtalálni azt a finanszírozási megoldást, amely nemcsak a kiválasztott autóhoz, hanem a pénztárcádhoz is illik. 

Mielőtt aláírnád az adásvételi szerződést, nézd meg azt is, hogyan járhatsz a legjobban a finanszírozással!
Keresd szakértőinket, akik díjmentesen segítenek eligazodni a lehetőségek között.