Jelen- és jövőérték számítás? Tudunk néhány újabb érvet, amik a gyors otthonteremtés mellett szólnak
Olvasd el szakértőnk legütősebb érveit azzal kapcsolatban, hogy miért is nem érdemes halogatni az otthonteremtést és az állami lakástámogatások kihasználását. Te tudod, hogy mit értünk jelen- és jövőérték számítás alatt? És hogy ez hogyan kapcsolódik a témához? Nos, most kiderül!
Sokszor hallhattad már azt, hogy miért érdemes élni a családi otthonteremtési kedvezménnyel, az otthonteremtési kamattámogatott hitellel. Igen, természetesen igaz, hogy a CSOK egy támogatás, amelyet az ingatlanvásárlásodhoz az adófizetők pénzéből biztosít számodra az állam, és mint olyat, nem is kell visszafizetned, ha 10 évig élsz a családoddal a megvásárolt ingatlanban. Igaz továbbá az is, hogy a támogatás mellé illetékmentességet is nyersz, amely összege sokszor több, mint maga a támogatás. És ki ne hallott volna a híres kamattámogatott hitelről, a maga 3%-os kamatával, amelyre a támogatást szintén az adófizetők pénzéből finanszírozza az állam? A 2024-es változtatások nyilván megfontolt gazdasági döntések következményei, az állam a kiadásain kíván spórolni. Így azzal sem mondok újat, ha azt állítom, hogy érdemes minél hamarabb a támogatásokkal élni. Ami újszerű lesz az eddig olvasott, hallott érvek után az az, hogy én nem a fentiekkel érvelek, hiszen a pénzügyeid tekintetében jobb, ha a józan eszedre hallgatsz, nem pedig a gondoskodó államban reménykedsz.
Jövő- és a jelenérték számítás - De mit is jelent ez?
A vesszőparipám a jövő- és a jelenérték számítás. Hiszem ugyanis, hogy az elmúlt évtizedek legmagasabb inflációs közegében éri meg leginkább hitelt felvenni. A 2022-es éves infláció Magyarországon 14,5% volt. A piaci hiteleket átlag tavaly 7-8%-os kamattal értékesítették a bankok, idén ez már 8-10%. Ez a tavalyi inflációnál még mindig majd 5%-kal kevesebb. Ugye, hogy megéri? Persze, mondhatod, ez így túlságosan le van egyszerűsítve, nem tudhatjuk, hogy öt év múlva mekkora lesz az infláció, és akkor is fizetheted a 9,5%-os hiteledet, amikor az pénzromlás csupán 3% lesz. Ha ezt mondod, részben igazat adok Neked. A hitelszakértő persze attól hitelszakértő, hogy átlátja azt is, amit esetleg Te még nem. Azaz, ha ismét 3% lesz az infláció, Te is le tudod cserélni a hiteledet olcsóbbra. De ez igazából mellékszál csupán.
Itt az aduászom: 3%-os hitel 14,5%-os infláció mellett! 10 millió forint 10 év futamidőre végig fix kamattal, havi 96 561 Ft-ért. Jó, akkor ne a jelenlegi inflációval számoljunk, hanem nézzünk vissza az elmúlt 10 év inflációs adataira, és vegyük azt alapnak. 2013 és 2023 között az összesített (kumulált) infláció 61,1% volt. (KSH)
Számoljunk!
Ha a fenti adatokat elfogadjuk, akkor az alábbi egyszerű számítással utánajárhatunk, mennyit fog érni 10 év múlva az OTK havi törlesztőrészlete:
FV=PV(1+r)ⁿ (FV= future value, jövőérték; PV= present value, jelenérték), ahol r a kamatláb (ez esetben inflációs kamatlábról beszélhetünk, a fenti számokkal ez -0,611), n pedig az időszakot jelöli, amelyet a kumulat miatt 1-nek tekintünk. Mivel itt a pénzromlás mértékét 10 évre adjuk meg, ezért
(1-0,611)1 =0,39
A teljes képlet behelyettesítve=
FV= 96 561 Ft x 0,39 = 37 562 Ft
Mivel a törlesztőd nem változik meg, a fenti számítás alapján nem ér többet egy minőségi cipő áránál.
És mi lesz 25 év múlva? Ebbe ne is gondoljunk bele! Az elmúlt 25 év kumulált összinflációs rátája 323,3%!
Ugye ez jól hangzik? Vagy nehezen megy a matek? A Credipass pénzügyi szakértői költség- és kötelezettségmentesen állnak a rendelkezésedre mindkét esetben.
Szerző: Pukli István, pénzügyi szakértő
2023-07-21