Miért fizetnél többet? Cseréld le a drága hiteled olcsóbbra!

Jó hír: nem muszáj benne maradnod, ugyanis az elmúlt évek kamatváltozásai miatt ma már több bank is kínál 10% alatti hitelkonstrukciót. Ez sok esetben kedvezőbb, mint a korábban felvett hitel kamata, ami azt jelenti, hogy akár kiválthatod a meglévő hiteledet egy olcsóbbra is. Ez az úgynevezett adósságrendezés, vagy hivatalosabban: kiváltási célú személyi kölcsön. És nem kell hozzá közgazdásznak lenned, elég egy kis tudatosság meg egy kis szakmai segítség - ilyenkor gondolj mindig a Credipassra, ahol profi pénzügyi szakértők dolgoznak. Ők mindig segíteni fognak abban (ráadásul díjmentesen), hogy optimalizálni tudd a pénzügyeidet.

Mi az az adósságrendező kölcsön?

Képzeld el, hogy minden eddigi hiteled – személyi kölcsön, folyószámlahitel – összeolvad egyetlen új hitellé. Ez azt jelenti, hogy az a bank, amellyel újonnan szerződsz, kiegyenlíti a korábban felvett hiteleidet a többi bank felé és átvállalja, hogy egy új hitel formájában kéri be tőled az összevont összeget. Ez az új hitel alacsonyabb kamattal fut, átláthatóbb, egyszerűbb, és lehet, hogy még kevesebbet is fizetsz havonta, mint eddig, így mindenki jól jár.

Ez az adósságrendezés lényege: megszabadulsz a régi, drága hiteleidtől, és helyettük egy új, kedvezőbbet veszel fel. Ráadásul sokkal könnyebb nyomon követni egyetlen törlesztőt, mint három különbözőt. Fontos viszont, hogy a kiváltás során vizsgálják a fizetőképességed, jövedelmed és hitelmúltad is – tehát nem mindegy, milyen pénzügyi háttérrel futsz neki az ügyintézésnek.

Mi a helyzet a hitelkártyákkal?

Spoiler: drágák. Ha csak néha használod, és mindig visszafizeted időben, oké. De ha rendszeresen van rajta tartozásod, az olyan, mintha folyamatosan 30+ százalékos kamatot fizetnél. Miért tennéd, ha ezt egy személyi kölcsönnel olcsóbban megúszhatod? Ha érdekel, hogy hogyan, akkor kérj segítséget a Credipass szakértőitől.

Mikor érdemes hitelt kiváltani?

• ha rövid kamatperiódusú hiteled van, amely kamatfordulóhoz érkezett és felülvizsgáltatnád
• ha érintett a hiteled a kamatstopban is
• ha sokallod a jelenlegi törlesztőrészletet, vagy
• ha a változó törlesztőrészletet egy stabil, kiszámíthatóra cserélnéd
• ha esetleg plusz szabad felhasználású összegre van szükséged,
• ha több bank felé áll fenn tartozásod és hiteleidet összerendeznéd

Tipp: ne csak a személyi kölcsönödre gondolj! A lakáshiteled is lehet, hogy újratárgyalható – főleg, ha azóta változott a kamatkörnyezet vagy javult a pénzügyi helyzeted.

Milyen lehetőségeid vannak, ha kiváltanád a hiteled?

Ha adósságrendezésen gondolkodsz, kétféle megoldás jöhet szóba: személyi kölcsön vagy szabad felhasználású jelzáloghitel.

Ha csak kisebb hiteleket szeretnél összevonni – mondjuk pár százezres-hárommilliós tartozásokat, hitelkártya, folyószámlahiteleket stb. – akkor felesleges ingatlant bevonni. Ilyenkor a személyi kölcsön a nyerő, mert gyors, egyszerű, és nem kell hozzá fedezet. A bank a jövedelmedet nézi, az alapján dönt, ad-e hitelt.

A folyamat gyors, ha minden papírod rendben van, akár 1-2 héten belül lezavarható az egész, és már törlesztheted is az új, kedvezőbb kölcsönt. Amit viszont érdemes szem előtt tartanod, hogy a személyi kölcsön összege korlátozott: jellemzően max. 10 millió Ft-ig (néhány banknál akár 15 millió is lehet), és a futamidő is max. 8 év. Az viszont fontos, hogy a legtöbb bank nem fogja csak úgy odaadni a maximális összeget – érdemes előminősítést kérni, hogy tudd, nálad meddig lehet elmenni.

Ha viszont nagyobb összegeket kell kiváltanod (pl. 10 millió feletti), vagy van már jelzáloghiteled is, akkor sanszos, hogy a szabad felhasználású jelzáloghitel lesz a jobb megoldás. Ebben az esetben nemcsak a jövedelmed számít, hanem az is, hogy milyen értékű ingatlant tudsz fedezetként bevonni.

A jelzáloghitel hosszabb folyamat és a kezdeti költségek is magasabbak (értékbecslés, közjegyző, földhivatal stb.), viszont nagyobb összeget kaphatsz, hosszabb futamidőre, és így alacsonyabb havi törlesztő jöhet ki. Jó hír: sok banknál ezekre az induló költségekre akciók is vannak, szóval érdemes körbenézni vagy pénzügyi szakértő segítségét kérni, aki utánanéz ezeknek helyetted.

Fontos viszont tudni, hogy a szabad felhasználású jelzáloghitel általában drágább, mint a klasszikus lakáshitel. Ezért, ha most is van lakáscélú hiteled, nem biztos, hogy megéri bevonni az egészbe – csak akkor, ha tényleg nincs más megoldás a teljes adósságrendezésre. Viszont van egy kivételt képező bank, ahol speciális hitelkiváltási szabályok vannak. Ha van a kiváltandó hitelek között lakáscélú jelzáloghitel, akkor érdemes velük kooperálni, mert ők a szabad felhasználású hitelekre is lakáscélú kamatot tudnak adni. Ha érdekelnek a részletek, keresd a Credipass szakértőit, akik díjmentesen tudnak ebben segíteni neked.

Mi van akkor, ha már most sem bírod fizetni a hiteleidet?

Még ha jól is hangzik a hitelkiváltás lehetősége, el kell ismerni: nem mindig opció az, hogy egyszerűen lecseréled a régi hiteleidet egy jobbra. Előfordulhat, hogy nincs most épp olyan kedvezőbb ajánlat, ami valóban segítene, vagy egyszerűen nem vagy hitelképes egy új kölcsönhöz.

Ám ilyenkor sem az a megoldás, hogy homokba dugod a fejed. Az első lépés: nézz rá a kiadásaidra. Van olyan tétel, amin tudnál spórolni? Streamingek, rendelős kaják, random impulzusvásárlások – ezek lehetnek a „rejtett” költséglyukak. Ha csak pár hónapig visszaveszel, az már segíthet.

Aztán ott van a család, barátok – igen, tudjuk, nem menő pénzt kérni, de ha ez segít abban, hogy elkerüld a KHR (régi nevén BAR) listát, akkor lehet, hogy érdemes beszélni róla. Egy ilyen lista ugyanis évekre elvághat bármilyen jövőbeli hitellehetőségtől – még akkor is, ha később rendbe jönnek a pénzügyeid.

És amit sokan elfelejtenek: beszélj a bankkal! Komolyan. Ők sem akarják, hogy ne tudj fizetni. Ha időben jelzed a problémát, simán lehet, hogy együtt tudtok találni valami megoldást.

Például kérhetsz átmeneti törlesztőrészlet-csökkentést – ezt általában 6-12 hónapra lehet kérni, és a bank a saját szabályzata alapján mondja meg, mennyivel csökkenti a havi törlesztést. Viszont ez nem ajándék pénz. A különbözetet később vissza kell majd fizetni, jellemzően a futamidő végéig megemelt törlesztők formájában.

De az is megoldást jelenthet, ha eladod a behitelezett lakást - ha a te neveden van – és átmenetileg egy kisebb lakásba költözöl. Ez még mindig jobb megoldás, mint megcsúszni és veszélyeztetni azt, hogy elárverezze az ingatlant a bank.

A lényeg: ne várd meg, míg nagyobb lesz a baj. Minél előbb lépsz, annál több lehetőséged van. És ha nem tudod, hol kezdd, a Credipass segít átnézni a lehetőségeidet - legyen szó kiváltásról, újratervezésről vagy csak tanácsadásról. A hitelkiváltás nem egy „csináld magad” projekt, nem kell egyedül megküzdened vele.