Tedd biztonságossá a hiteltörlesztést! 5+1 tudnivaló a hitelfedezeti biztosításról
A hitel szó hallatán néhányakban kételyek alakulnak ki, hiszen szinte mindenki boldog lenne attól, ha egy kis plusz támogatást kapna a céljai eléréséhez, azonban egyesek attól tartanak, hogy egy nem várt esemény bekövetkeztekor a hitel a fejükre nő és magával rántja a meglévő vagyonukat. Egy kis pénzügyi tudatossággal azonban a nem várt eseményekre már jó előre fel lehet készülni. De mégis hogyan?
Van, aki azt tanácsolja, hogy hasonlítsd össze az egyes bankok ajánlatait, válaszd a legkedvezőbbet és ezzel meg is tettél mindent. Ám álmaid megvalósításához akár sok milliós terhet is a nyakadba veszel, épp ezért akkor teszed a legtöbbet, ha pénzügyi szakértőhöz fordulsz, aki már minden olyan helyzettel találkozott, amit te talán el sem tudsz képzelni. Például olyan esetekkel, amikor kiderült, mennyire fontos a hitelfedezeti biztosítás.
Hogyan működik a hitelfedezeti biztosítás?
A hitel visszafizetésének védelmére léteznek olyan biztosítási formák, amelyek segítségével váratlan élethelyzetek esetén is teljesíthető marad a törlesztés. Ezeket a konstrukciókat különböző néven említik a biztosítók – például törlesztési biztosítás, hiteltörlesztési biztosítás vagy hitelbiztosítás –, de a lényegük minden esetben azonos: biztosítani, hogy a hitel visszafizetése mind a pénzintézet, mind pedig a hitelfelvevő szempontjából kiszámíthatóbb és biztonságosabb legyen.
Nemcsak lakáshitelekhez, hanem jelentősebb összegű személyi kölcsönhöz is érdemes lehet ilyen biztosítást kötni. Egyes biztosítók ezekre külön személyi kölcsön biztosítási vagy jelzáloghitel biztosítási ajánlatokkal készülnek.
Kötelező-e a hitelfedezeti biztosítás?
Nem kötelező, de ha ezt választod, akkor magadat és a bankot véded, ezért cserébe a bank kamatkedvezményt adhat
Mennyibe kerül a hitelfedezeti biztosítás?
A legtöbb pénzintézetnél a hitelbiztosítás díját a havi törlesztőrészlet meghatározott százalékában állapítják meg, ami a felvett összeg és a futamidő alapján dől el. Ez az összeg havonta fizetendő, és bankonként, illetve biztosítónként eltérő lehet.
A különböző biztosítók eltérő szolgáltatás csomagokat kínálnak – ezek között jellemzően többféle díjszintű opció közül választhatsz. A kedvezőbb árú csomagok általában kizárólag súlyos élethelyzetek, például haláleset vagy maradandó rokkantság esetén nyújtanak védelmet. Ilyen esetben a havi díj jellemzően a törlesztőrészlet 3,5 és 15 százaléka között mozog, egy biztosított személyre vetítve.
A magasabb díjú, komplexebb csomagok szélesebb körű védelmet nyújtanak. Például akkor is segítséget biztosíthatnak, ha valaki több mint 60 napig munkanélküli marad, vagy hosszabb ideig keresőképtelenné válik. Ilyen helyzetekben a biztosító átvállalja a törlesztőrészletek fizetését, rendszerint legfeljebb két éven át.
Nézzünk egy-egy konkrét példát!
Kelet- és Nyugat-Magyarország
A 2024-es évben az átlag hitelösszeg keret 16,2 millió forint volt a Duna House Barométer kiadványának adatai alapján. Ezt az összeget Kelet-Magyarországon 20 éves futamidővel számolva 120 000 forintos havi törlesztővel lehetett megkapni. A hitelfedezeti biztosítás a törlesztőrészlet 3,5%-a, vagyis 4200 forint.
Nyugat-Magyarországon a 2024-es átlag hitelösszeg 18,2 millió forint volt, amelyet 20 éves futamidővel 135 000 forintos havi törlesztővel lehetett igényelni. A hitelfedezeti biztosítás ebben az esetben is a havi törlesztő 3,5%-a, vagyis 4725 forint.
Budapest és az agglomeráció
A 2024-es év átlag hitelösszege Budapesten és az agglomerációban 26,2 millió forint volt. Ezt az összeget 20 éves futamidő mellett 195 000 forintos havi törlesztővel lehetett felvenni. Az erre vonatkozó hitelfedezeti biztosítás szintén a havi törlesztő 3,5%-a, azaz 6825 forint.
Milyen esetekben fizet a hitelfedezeti biztosítás?
Amennyiben súlyos élethelyzet – például haláleset vagy teljes munkaképtelenség – következik be, a hitelfedezeti biztosítás kizárólag a fennálló tartozás aktuális egyenlegét fedezi. Ez azt jelenti, hogy a biztosító által kifizetett összeg a hitel mértékével arányosan csökken a futamidő alatt.
A biztosítási szerződésben meg kell jelölni a hitelt nyújtó bankot kedvezményezettként, mégpedig a kölcsön teljes összege erejéig. Ennek következtében, ha bekövetkezik a biztosítási esemény, a kifizetés közvetlenül a bankhoz kerül, nem pedig a biztosított családjához. A biztosító így átvállalja a tartozás visszafizetését.
Ha ennél szélesebb körű védelmet szeretnél – például azt is fontosnak tartod, hogy családtagjaid pénzügyileg stabil helyzetben maradjanak a hitel kiegyenlítése után is –, akkor érdemes olyan biztosítási csomagot keresni, amely nem csupán a fennálló tartozást, hanem annál magasabb összeget is képes téríteni. Ehhez kérd szakértő kollégáink segítségét díjmentesen!
Hitelfedezeti biztosítás életkor alapján
A biztosítók jellemzően korlátozást alkalmaznak arra vonatkozóan, hogy hány éves lehetsz a szerződés indulásakor, illetve legkésőbb meddig tarthat a biztosítás. Gyakori például, hogy a szerződés megkötése legfeljebb 65 éves korig lehetséges, a biztosítás pedig legfeljebb a 70. életévig maradhat érvényben.
A biztosítás időtartama megegyezik a hitelszerződés futamidejével, vagy véget ér akkor, ha a kölcsönt idő előtt teljes egészében visszafizeted. Ez azt jelenti, hogy a biztosítás automatikusan megszűnik, amint a hitel lezárul.
Amennyiben beleférsz az életkori sávba, a díjszabás általában nem differenciál kor alapján: egy 25 éves és egy 45 éves ügyfél is hasonló díjakkal számolhat. További előny, hogy ha a hiteled kamatozása végig fix, akkor a biztosítás havi díja is változatlan marad a futamidő végéig.
Lemondható a hitelfedezeti biztosítás?
A hitelbiztosítás megszüntethető a futamidő alatt, azonban érdemes előre tájékozódni a következményekről. Amennyiben a hitel felvételekor a bank valamilyen kedvezményt – például alacsonyabb kamatot – biztosított számodra a biztosítás megkötéséért cserébe, akkor a szerződés későbbi felmondása ezt a kedvezményt is érintheti. Vagyis a biztosítás megszüntetésével elveszítheted a korábban elnyert kamatelőnyt, így hosszú távon magasabb törlesztőrészlettel kell számolnod.
Szerző: Credipass
2025-03-28